不知道大家有没有发现一个现象，近两年智能手机的广告随处可见——车站、地铁、机场以及电梯间……一时间，智能手机及衍生应用服务成了科技和投资界的宠儿，也牵动着无数创业者的神经。
移动终端的应用普及正逐渐改变我们的生活方式和体验，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的最新报告显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，中国手机网民规模达5亿。移动终端和互联网的融合正在酝酿一波前景巨大的移动互联网浪潮，而当支付遇上互联网，一场革命也是无法避免。越来越多人开始习惯在线支付方式，这种习惯正由桌面端转向移动端。不仅有运营商、银联以及第三方支付平台共同发力，互联网巨头们的加入也让今年的移动支付市场更为期待，这个市场正步入快速发展期。
银联、运营商力推NFC，加速移动支付脚步
目前我国移动支付模式大致分为远程支付和近场支付。远程支付主要将移动终端作为信息通道，利用Web、SMS、APP(如微信、支付宝)以及手机刷卡器支付(如拉卡拉)等方式进行支付；近场支付直接由移动终端上搭载芯片平台如NFC完成支付。
据央行发布的最新数据显示，2013年全国移动支付业务规模达到9.64万亿，同比增长300%；移动支付业务笔数16.74亿笔，同比增长200%。2014年一季度移动支付业务6.59亿笔，金额3.89万亿元，同比分别增长232.20%和255.37%。尽管移动支付占非现金支付业务比例还不到1%，但我们看到今年运营商加大对NFC设备的补贴力度，银联也在加速支付设备的部署和接入工作，互联网巨头BAT更是不会错过，加之目前移动支付基数很低，增长将异常迅猛。
据市场研究机构IHS指出，2012年全球NFC手机出货量为1.2亿，至2013年已攀升至2.75亿，成长高达128%，预估2014年将再增长至4.16亿。另据估计国内2012年NFC手机市场保有量约为1500万，在2013年大约有15~20%智能手机配备NFC功能(全年智能手机出货量为3.5亿左右)。保守估计目前国内市场上已经有7,000万具备NFC功能的智能手机。
在今年4月份，中移动方面表示今年将加大移动支付的推广力度，移动计划今年销售3,000万部NFC手机，对每台NFC设备补贴30元（每台设备增加NFC功能的成本约25元），并确定4G卡默认绑定NFC SIM卡。如果中国联通、中国电信也同时跟进，这一波补贴政策将加大手机和方案公司供应NFC终端的积极性。
银联方面也正加速“闪付”终端的改造工作，银联方面的最新消息，截止2014年一季度末，全国“闪付”终端近300万台改造可支持金融IC卡和NFC手机支付受理，全国金融IC卡发卡量也超预期推进，截至2013年底，全国金融IC卡累计发行5.93亿张，全年新增发卡量4.67亿张，金融IC卡占当年全国新增发卡总量的64%。
“闪付”终端的改造工作是个漫长而复杂的过程，改造包含两方面：一是添加非接触式读卡模块，二是升级软件和优化程序与流程。改造和升级后的POS机可以根据订单金额实现脱机交易到联机交易的自动跳转。银联还对原来的多层菜单进行了简化，使得操作流程更加快捷。改造工作主要由银联补贴完成，每台设备改造成本约300-500元，截至今年一季度，银联在闪付终端方面的投入超过1亿元。此外，银联还与第三方支付公司合作，加速在线业务与闪付终端的接入工作。
传闻已久的苹果NFC终于来了？
从iPhone 5开始，业界就传言苹果将支持NFC，这一次又是否能最终应验？5月份，几位摩根士丹利的分析师共同发布一份研究报告。报告显示苹果移动设备近期有望搭载NFC移动支付功能。理由是，最近的合作协议、潜在授权交易以及专利申请档案，说明NFC的普及率，可能已接近转折点。
我们知道苹果公司向来不是爱尝鲜的大腕，总是在技术达到商业化的临界点上演临门一脚，加速技术的快速普及。我们已经看到苹果手机支持指纹识别技术，这项技术来自于2012年收购的AuthenTec公司，同时苹果也在主推iBeacon技术，在不少苹果店已经部署iBeacon基站，这令很多人认为苹果不搭载NFC的原因是准备建立自己的移动支付系统。但是AuthenTec除了拥有指纹识别芯片，同样也有NFC芯片，这为我们的结论增加了些许不确定性，iPhone 6是否真的会导向NFC阵营？
另据《中国工商时报》报道，苹果公司已和中国银联达成协议，将联手推出移动支付服务。这似乎又增加了一些确定性的筹码。根据苹果去年9月提交相关专利，苹果公司已经指派核心员工进行有关NFC和射频识别技术的工作。如果苹果在Home键中整合TouchID和NFC，这对NFC移动支付将是巨大助力，移动支付的春天真的就来了。
不过今年运营商和银联排除万难，通力合作发力近场支付也是看到了来自互联网巨头们的巨大压力，苹果的加入绝对是一剂强心针。
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政策能否阻挡互联网巨头的野心？
互联网巨头们对移动支付的垂涎绝对是司马昭之心，面对以运营商和银联为代表的NFC阵营，互联网巨头的行动早已开始。
大家犹记今年春节的微信红包，一夜之间红遍整个中国，更为腾讯打通了支付环节，一下子增加了几百万个支付账户，互联网的传播和影响力是传统渠道难以比拟的，而且成本极低。
前段时间，快的和嘀嘀打车各砸十亿级资金抢夺互联网支付用户，背后的支持者就是阿里巴巴和腾讯。打车事件还不算完，接下来这两家大佬又请全国人民吃喝，大战从打车烧到本地生活服务。三八节当天，阿里巴巴宣布在全国八大城市向电影院、KTV、餐厅、商场发放补贴，消费者可用3.8元看电影，3.8元在KTV唱歌，以3.8折的价钱吃大餐。据悉，此次活动阿里的投入超过“双11”与“双12”的总和。为了抢夺支付用户，“土豪们”真是不遗余力，不惜花费重金。他们的这些举措也确实让各自收罗不少用户，同时为移动支付市场做了非常全面的教育工作，用户开始习惯移动消费，移动支付的接受度日益提升。
这两家在市场上打得火热，另一家巨头似乎也不甘寂寞，尽管晚了一些。百度在4月祭出杀手锏“百度钱包”。 “百度钱包”提供超级转账、付款、缴费、充值等生活服务，同时提供“百度理财”等资产增值工具。紧接着也是一连串的推广活动：5半价游、吃货节、母亲节、520、 1分钱送6听哈尔滨啤酒、送国足去观摩世界杯等等，同样赚足了眼球，收效颇丰。这样，以微信、支付宝、百度钱包为依托的互联网移动支付生态布局已经铺开，基本打通电商、生活服务到理财，覆盖用户到商家再到支付环节的O2O产业链布局也已完成，三足鼎立之势已成。
互联网三巨头支付工具对比(资料来源互联网)
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就在互联网巨头们沉浸于圈地运动的狂欢和激战中，央行下发文件“暂停”了虚拟信用卡和二维码支付业务，一时间引起哗然，猜测言论四起。央行出面澄清：主要是基于安全因素的考虑。
由于支付宝和财付通只有网络支付牌照，根据央行对第三方支付机构的规定，它们不能做跨地区的线下收单业务。所以，移动互联网支付成为打通线上线下支付业务唯一的突破口。
二维码生成的方式简单，成本低廉，用户只需要用手机“扫一扫”完成移动互联网支付，在不到一年的时间被广泛应用于打车、餐饮和其它生活类消费。如此迅速的扩张，是否真的需要缓一缓，等待标准和监管体系的建立？在等待二维码支付标准尘埃落定期间，他们仍旧围绕移动互联网支付四处展开收购，争夺平台和入口，终极目标是将亿万用户和千万商户揽入怀中。
不过，这次叫停确实为运营商和银联争取了不少时间，如果互联网公司的支付应用快速得到消费者的认可和青睐，NFC支付之路将愈加艰难，甚至可能直接被跨越。因此，运营商和银联这才加足马力大力推广NFC。
NFC支付需要NFC移动终端和接收POS设备，这两方面都是硬件添加和更换，这都需要一定周期，不同于此，互联网公司没有原始负担，直接通过软件或APP即可实现，互联网公司具有天然优势，这次叫停事件为运营商和银联争取到了宝贵的时间，但这场战斗并没有停止，仍在继续。
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支付安全是不是该放在第一位？
关于二维码支付最大的争议就是支付安全，也是所有支付系统必须满足的先决条件。一方面，二维码在图片生成环节还没能形成一套特殊的加密体系；另一方面，在数据传输环节容易被植入病毒或遭入侵。
移动支付最大难题是应对支付手段的多样性和监管的不确定性。
在PC时代我们已经历过病毒肆虐的阶段，在移动设备上我们也遭遇同样的处境。腾讯发布的移动支付安全报告显示，从2013年开始，手机支付类病毒爆发，截止到2014年，支付类病毒监听键盘输入，或于后台监控手机用户支付账号密码输入信息的特点，成为手机支付类病毒高危化演进的一个信号。短信中的钓鱼网址成为诈骗分子入侵用户银行支付账号、窃取诈骗用户资金的关键入口，二维码支付目成为一个高危的支付类病毒的染毒渠道。病毒攻击方式主要特征表现为：静默联网、删除短信、发送短信、读短信、开机自启动。
移动支付面临诸多安全问题，比如：移动设备丢失、手机APP软件盗取用户隐私致使用户账户被盗等等。支付安全涉及环节甚多，尽管每家互联网都在强调支付安全问题，也有相应的保护措施，包括各类手机管家，支付赔偿等，但都不能使消费者安心购物。
从技术角度讲，纯软件的应用更易受到攻击，从这方面看，互联网公司在支付安全方面相对欠缺，NFC的安全性明显有优势，这也是商业公司和银行以及监管部门倾向于NFC近场支付的原因。互联网公司从应用场景和支付便利性作为突破点，一边培育用户消费习惯，一边建立安全体系；而银联、运营商在技术和标准已有较完善的支付体系，虽然进展较慢，但却更加稳健。
例如，中国银联携手上海瀚银信息推出的手机移动支付产品“手付通”，是中国银联第三代手机支付产品。手付通以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡，银联一般主导SD卡)为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端，通过无线通信或NFC进行支付。
据介绍，“手付通”采用了软硬件双加密的模式，将金融机构与移动运营商的优势资源有效整合，以前者的公信力和跨银行安全体系为信用基础，为移动支付用户提供资金流转通道和交易平台；同时，将后者的无线通讯网络服务对接，使用户可直接享用安全级别更高的信息交互环境。
苹果同样会采用类似模式保障支付安全，业内一直猜测，TouchID指纹识别就是在为移动支付铺路，通过TouchID与NFC结合保证支付环境安全，不过结果要等今年iPhone 6发布后揭晓。
目前移动支付市场还处于早期阶段，即将快速发展，解决安全的后顾之忧才是当务之急，不论是NFC近场支付，还是互联网公司主推的二维码支付，都需要建立完善的监管和安全保障标准，才能确保移动支付的爆发，这需要所有参与者包括第三方支付企业、运营商、银行、监管部门等共同达成统一标准，建立移动支付安全防火墙，以确保用户的交易安全。
消费者最终需要的是安全的、便利的、成本低廉的移动支付手段，三者缺一不可。目前来看，几大阵营各有优劣，有待完善。
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移动支付为小商家带来福音
相比BAT等互联网巨头对线上既有移动支付资源的不断争夺，还有一群初创型公司将目光放在了线下小商户身上，通过新的POS终端，结合APP以帮助小微商户解决他们线下的收款需求，并且已在市场上取得不俗成绩。
传统POS终端价格昂贵，认证资质复杂，功能单一，而这类新型的POS终端价格便宜，携带方便，只需要通过蓝牙与手机和平板连接，在POS端刷卡完成支付。盈利方式主要靠向用户收取一定手续费和提供增值服务。
钱方公司便是其中之一，旗下推出终端产品QPOS，目前在全国已有近五十万的小微商户成为其客户，交易总额过百亿。该公司创始人李英豪介绍：目前大部分线下小微商户都会关心四个问题：第一个就是收款；第二个是商户同顾客之间关系维护；第三个是商户店铺口碑如何传播；第四个是新老顾客如何转化。钱方在推出QPOS不久，另外开发了一款喵喵微店，帮助小微商户通过手机在网上开店，帮助小微商户管理和运营顾客，帮助小微商户推广店铺等。
拉卡拉发布的手机收款宝，专注小商户的收款需求，截止4月中旬出货量超过50万台。
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国内另一家做支付终端业务的公司拉卡拉也有类似产品——手机收款宝。据悉，截止4月中旬拉卡拉手机收款宝出货量超过50万台。拉卡拉集团总裁孙陶然就对新产品拉卡拉手机收款宝做了2014年预估，他预计拉卡拉手机收款宝2014年底将会占据同类产品90%以上的市场份额。
不像之前类Square产品，需要连接耳机接口，新终端采用蓝牙连接，而且内置NFC芯片支持带闪付功能的智能卡。
除了钱方、拉卡拉外，还有很多公司觊觎移动收单市场，包括快钱和汇付天下等，据了解，快钱在今年3月也推出了基于蓝牙4.0技术的新型移动POS产品，其最大的卖点就在于具备收据打印功能，商户在受理消费者刷卡消费后可以现场打印小票。
一位POS终端方案公司的人士透露，目前这类POS端的市场存量已达数百万，而这一市场规模至少在5,000万以上，这类POS终端的市场需求特别旺盛，很快就会爆发。
大家并不会质疑移动支付市场前景，只是互联网技术快速发展使得应用场景复杂，支付手段多样以及各方势力相互脚力，带来诸多不确定性，这需要多方合作共同推动和建立完善支付体系，共同描绘中国移动支付市场未来新蓝图。
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