苹果延迟付款(Apple Pay Later)详情：新iPhone 14可以分四次购买-国际电子商情

在最新的全球开发者大会 ( WWDC ) 上，宣布了Apple Wallet的一些关键更新。除了允许用户跳过使用POS 终端的 Tap to Pay 功能外，Apple 还引入了“延迟付款”选项，根据该选项，美国用户可以在六周内将购买成本分成四次付款。鉴于美国庞大的 iOS 用户群，“延迟付款”选项预计将影响那里的消费模式和支付行为。

近年来，“先买后付”（BNPL）是一种快速增长的支付方式。即使数字/移动钱包越来越受欢迎，金融科技行业也在进一步发展，BNPL 正在追赶消费者，特别是在美国和欧洲。BNPL是一种短期融资服务，允许消费者在产品购买和交付后的指定期限内先进行交易并分期支付全部金额。它有助于扩大消费者的购买力。这里应该注意的是，BNPL 不是信用卡或借记卡的替代品或替代品。它依靠用户的原始银行账户（信用卡或借记卡）来提供消费和支付之间的时间间隔。vjpesmc

Apple 的“延迟付款”如何运作？vjpesmc

当消费者选择 Apple Pay 在 Apple 商店或采用 Apple Pay API 的商户进行支付时，可以在六周内分四期等额付款，而不会产生任何利息或费用。该公司在周一的新闻稿中表示：“Apple Pay Later 内置于 Apple Wallet 中，并在设计时考虑了用户的财务健康状况，让您可以轻松地在 Wallet 中查看、跟踪和偿还 Apple Pay Later 的付款。”vjpesmc

Apple Pay Later 主要在自己的数据库集上运行。BNPL 与传统信用卡系统的区别在于金融服务中使用的最新技术。这些技术提供了一种评估个人信用和管理风险水平的新方法。BNPL需要更新数据库快速调整风控模型，使其比信用卡还款周期快很多，一般不超过三个月。每个周期（从借款到还款）都被认为已经用完一次数据。BNPL公司需要持续运行数据以完善风控体系。凭借通过 Apple Wallet 获得的大量交易和购买行为数据，Apple 拥有一个健康且训练有素的风险管理模型来支持其在 Pay Later 上的操作。vjpesmc

延迟付款的优势和风险vjpesmc

就像Apple Cash和 Apple Card 一样，Apple Pay Later 最初将在美国推出。毕竟，Apple Wallet 在美国拥有最大的用户群。此外，美国拥有一些全球最好的银行和信贷系统。vjpesmc

Klarna、Afterpay（由 Square 拥有）和 Affirm 是世界上最大的 BNPL 公司，它们都在美国开展业务。此外，就BNPL消费者而言，美国位居前列。vjpesmc

与 Pay Later 一起推出 Tap to Pay 是一个很好的举措，因为 Pay Later 与商家有很强的联系。BNPL公司的典型商业模式大部分营业收入来自商户。借助 Apple Pay 的新功能，商家可以从 Tap to Pay 中受益，而系统集成投资更少，Pay Later 用户的额外交易也更少。Tap to Pay 和 Pay Later 组合是 Pay Later 优于其他 BNPL 提供商的独特卖点。vjpesmc

与此同时，Apple Pay Later 可能会面临其他 BNPL 公司的共同风险——宏观经济变化带来的不确定性。当中央银行或联邦政府提高基准利率时，BNPL 公司必须为融资支付更多费用。此外，如果债务带有浮动利率，那么当美联储提高其基准利率时，它就会变得更加昂贵。一些公司可以通过更高的费用将更高的资金成本转嫁给商家，或者转嫁给他们的借款人。但是，提高商家的费用可能会影响业务关系。即使一些公司选择固定利率债务融资，随之而来的风险也会随之而来。但苹果可能没有那么担心，因为它拥有稳定的现金流。vjpesmc

此外，Apple 只能鼓励其当前的安装基础，因为这种商业模式利用了 Apple Wallet。这可以让当前的苹果用户更容易在早期购买更多或升级苹果产品。vjpesmc

苹果的 Pay Later 很可能会在新一代 iPhone 和 iOS 16 升级后发布。它的受欢迎程度预计会在几年内增长，因为它更像是一种生态发展。vjpesmc

责编：Editordan

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